Автолизинг для физлиц: новая услуга делает автомобиль в три раза доступнее

Фото: Д.Тимофеев/КОНТРОЛ Лизинг

Автомобильный лизинг для физических лиц - одна из немногих финансовых услуг, до последнего времени не представленная в России, но способная существенным образом повлиять на структуру продаж автомобилей. Во всяком случае, такое предположение позволяет сделать опыт развитых зарубежных рынков. В США, а также странах Западной и Восточной Европы доля лизинга для частных клиентов достигает 25% от общего объема продаваемых автомобилей.

В последние несколько месяцев сразу несколько игроков рынка заявили о желании развивать автолизинг для физических лиц в России. Один из наиболее амбициозных проектов - «КОНТРОЛ Лизинг» со штаб-квартирой в Петербурге. Пока услуга компании доступна только в столицах (с марта - в Москве, с середины июня - в Петербурге). Однако, по словам генерального директора «КОНТРОЛ Лизинг» Дмитрия Тимофеева, в течение ближайших пяти лет проект будет представлен в 25 городах страны, в планах на следующий год - Екатеринбург, Краснодар и Казань. В чем суть новой финансовой услуги, почему она стала доступной только сейчас и каким образом она меняет представления о способах приобретения автомобиля Дмитрий Тимофеев рассказал в интервью РБК-Петербург.

Почему автолизинг для физических лиц, широко представленный за рубежом, в России до последнего времени не развивался? Проблема в законодательных ограничениях?

Уже не в них. В 2012 году были внесены изменения в закон о лизинге, в соответствии с которыми стал возможен лизинг для физических лиц при приобретении автомобилей, не предназначенных для коммерческой деятельности. Я знаю, что до сих пор многие лизинговые компании уверяют, что передавать автомобили в лизинг частным лицам нельзя. Это не так. Автолизинг для частных клиентов – абсолютно законная схема.

В любом случае, с момента разрешения лизинга для физических лиц прошло два года, а предложение появилось только сейчас. Почему?

С одной стороны, для того, чтобы запустить подобный продукт, нужно потратить огромные усилия, прежде всего организационные. Это достаточно трудоемкий процесс, и не все лизинговые компании оказались готовыми взяться за это дело, предпочитая сосредоточиться на своих классических услугах. С другой стороны, продукт предполагает наличие у компании либо большого запаса ликвидности, либо специальных договоренностей с банками. О чем идет речь? По этой программе лизинговая компания покупает машину у дилера за 100% стоимости, экспертным способом определяет остаточную стоимость на конец срока лизинга (например, 60% через три года) и вычитает эту стоимость из тела долга, который клиент будет гасить своими платежами. Получается, что машину мы у дилера уже купили за 100%, а клиент нам выплачивает не 100%, а 40%.

60% стоимости машины лизинговая компания вернет лишь по истечении срока лизинга, когда мы сможем реализовать автомобиль на вторичном рынке (или его выкупит клиент).

Для того, чтобы связать значительный объем денег на массовом рынке нужно, как я уже сказал, либо обладать очень большим запасом ликвидности, либо специальными договоренностями с банками. На того, ни другого у лизинговых компаний, как правило, нет.

Откуда в таком случае вы черпаете ресурсы для развития своего продукта?

У «КОНТРОЛ лизинг» открыты кредитные линии в нескольких крупнейших российских банках специально под программу автолизинга для частных клиентов. Это кредитные линии с уникальными для российского рынка условиями.

С чего вдруг такая любезность?

Придется слегка углубиться в историю «КОНТРОЛ лизинг». Наша компания была создана другой лизинговой компанией, которая давно работает на рынке Петербурга, и, как говорится, широко известна в узких кругах. Это Городская инновационно-лизинговая компания (ГИЛК), которая занимается в основном крупными лизинговыми проектами. Такой своеобразный лизинговый бутик для крупных компаний, среди основных направлений - телекоммуникационное, строительное оборудование, транспорт, оборудование для общественного питания.

Примерно три года назад собственники ГИЛК, высоко оценивая перспективы автолизинга, приняли решение о создании компании-монолайнера, которая занималась бы только лизингом автотранспорта. Таким образом появился «КОНТРОЛ Лизинг». Компания была создана в 2011 году, в конце 2012 года начала оказывать услуги финансового лизинга для юридических лиц. Мы показали очень хорошие результаты на старте, которые впечатлили нескольких потенциальных инвесторов. Таким образом в состав акционеров «КОНТРОЛ лизинг» вошли несколько инвестиционных фондов, в том числе инвестиционное подразделение одного из крупнейших российских банков.

При участии новых акционеров у нас появилась возможность получить уникальные кредитные линии, условия которых предполагают отсрочку погашения остаточной стоимости автомобиля до момента его реализации. Это позволяет нам, не имея огромной подушки ликвидности, предлагать рынку массовый продукт.

В чем суть предлагаемой услуги, ее отличия от привычных способов приобретения автомобиля, например, в кредит?

Основная причина популярности продукта на зарубежных рынках – низкий размер ежемесячного платежа. За счет того, что остаточная стоимость автомобиля вычитается из тела долга, которое выплачивает клиент, ежемесячные платежи уменьшаются от 1,5 до 3,5 раз по сравнению с автокредитом. Это, согласитесь, серьезная экономия, которая точно привлечет и российского потребителя.

Понятно, что по окончании срока кредита клиент имеет на руках автомобиль, а при лизинге - нет (хотя возможность выкупа по остаточной стоимости у нас предусмотрена). Однако любой рациональный человек, погасив кредит, и подходя к моменту, когда заканчивается гарантия производителя (2 или 3 года), задумывается о том, чтобы от автомобиля избавиться. Потому что он уже морально устарел, он начинает ломаться, требовать серьезных вложений и более того – серьезно падать в цене.

Продать старый автомобиль, чтобы частично профинансировать покупку нового, - часто непростая задача. В официальном трейд-ин, как правило, предложат не ту цену, которую ожидает клиент. Самостоятельный поиск покупателей - серьезная трата времени и нервов. Кроме того, возникает задача обеспечить безопасность финансовых расчетов, а также снятие-постановку на учет и так далее. Это серьезная головная боль, на которую часто просто нет времени.

При лизинге все делается очень просто. Не нужно думать, как продать автомобиль. В тот момент, когда человек отдает старую машину, он тут же получает заранее выбранную новую, уже с номерами.

Это инструмент для поддержания высокой мобильности пользования автомобилем и, если можно так выразиться, снятия с него сливок. Ты получаешь удовольствие, пока автомобиль действительно хорош, нов, пока он не ломается, пока у него дешевое ТО. При этом фактически оплачиваешь только лишь износ машины.

Итак, два основных преимущества автолизинга - низкие платежи и высокая мобильность пользования машиной. Есть и дополнительные нюансы. В частности, так как машина принадлежит лизинговой компании мы как корпоративный клиент (более того - оптовый покупатель), имеем специальные скидки от автопроизводителей, которые передаем розничным клиентам. Размер этих скидок на сегодняшний день - до 15% от розничной цены автомобиля.

Кроме того, существуют специальные корпоративные версии автомобилей (fleet edition) — они часто очень привлекательны с точки зрения цены и комплектации. Подобные версии не доступны частным лицам, а нам как корпоративному заказчику - доступны.

Чем автолизинг для физических лиц отличается от кредита с обратным выкупом, уже давно представленным на рынке?

Схема действительно похожая. За счет наличия обязательства выкупить автомобиль по заранее оговоренной стоимости, клиент снижает размер ежемесячных платежей. Но по окончании срока договора он должен либо найти средства и профинансировать остаточную стоимость машины, либо пролонгировать кредит. В первом случае придется сразу найти крупную сумму, и есть риск, что сделать этого не получится. А при пролонгации кредита с обратным выкупом серьезно ухудшаются условия. Если ставка по автокредиту - 14-15%, то в случае пролонгации она фактически увеличивается до уровня потребкредита – 21-22%. Это просто дорого, убивает всю выгоду.

В случае лизинга никто не обязывает выкупать машину, и потому подобных проблем не возникает.

Каковы нюансы совершения сделки? Накладывает ли лизинговая схема какие-то ограничения по использованию автомобиля?

Собственником автомобиля является лизинговая компания, клиент управляет ею по доверенности. Кроме того, машина уже поставлена на учет и выдается клиенту сразу с номерами. Транспортный налог также уже включен в платежи. Автомобиль оснащается системой спутникового мониторинга за счет лизинговой компании.

С точки зрения пользования, нужно учесть два ключевых параметра. Первый – пробег, который мы отслеживаем как раз с помощью системы спутникового мониторинга. Максимальный пробег клиент должен заявить при заключении договора. Мы предлагаем две опции – 15000 и 30000 км в год. Существует возможность приобрести пакеты расширения пробега, но за три года клиент может проехать не более 105 тыс. км.

Второй параметр - залоговый депозит. Его клиент обязан внести при заключении договора (по аналогии с арендой квартиры). Размер депозита составляет от 2 до 4 лизинговых платежа в зависимости от срока и от категории машины. Он лежит у нас до конца срока действия договора. Залоговый депозит возвращается, если клиент соблюдает условия договора лизинга, что происходит в большинстве случаев.

На какие автомобили распространяется ваша программа? Чем обусловлен этот набор?

Программа распространяется на автомобили иностранных производителей, в том числе на производителей, сборочные производства которых находятся в России. Мы пока не готовы передавать в лизинг автомобили отечественных брэндов (ВАЗ, ГАЗ, УАЗ), а также машины китайского производства. Причина проста: мы не можем прогнозировать их остаточную стоимость по окончании срока лизинга и принять на себя риск ее изменения. Кроме того, мы готовы передавать в лизинг только легковые автомобили, так как сложно представить, что машину типа «Газель» можно использовать в некоммерческих целях. Ценовой диапазон достаточно широкий - от 400 тыс. до 5 млн рублей. Сверх к этой цене мы можем прибавить до 20% на стоимость допоборудования.

Клиент может выбрать любой автомобиль у любого официального дилера Москвы или Петербурга: мы без труда быстро купим для него выбранный автомобиль и оформим договор лизинга на частное лицо.

Продукт ориентирован на нормального горожанина, который ездит на автомобиле на работу, развозит детей в школу или садик, путешествует за город и иногда за границу.

Речь идет только о новых машинах? Не планируется ли передавать в лизинг подержанные автомобили?

Такая потребность у рынка есть. Но мы не будем массово предлагать подобный продукт, потому что мы не можем адекватно оценить просчитать скорость падения стоимости подержанного автомобиля. В том числе потому, что состояние этих машин сильно различается, часто непонятна их история.

Как вы планируете продвигать услугу автолизинга для физлиц - преимущественно через автосалоны или напрямую?

В основном через автосалоны. Мы рассчитываем, что соотношение «партнерская сеть /прямые продажи» будет где-то 60 на 40. Пока мы имеем обратное соотношение — 60% сделок оформляется через канал прямых продаж в интернете. Причина в том, что мы еще только начали выстраивать розничные продажи в дилерской сети: обучаем персонал, оформляем первые сделки . Однако я уверен, что их доля уже очень скоро существенно вырастет. Этот канал продаж более эффективен, так как люди находятся ближе к покупке машины и уже привыкли к тому, что выбрать финансовые условия покупки проще всего непосредственно в салоне.

Как дилеры восприняли новое предложение?

Пока никто не отказался (смеется). На не очень позитивном рынке (а продажи машин падают) появление продукта, который позволит потенциальным покупателям снизить бюджет владения автомобилем, является как минимум своевременным.

Конечно, приходится бороться со стереотипностью мышления. Оно присутствует как у продавцов автомобилей, так и у потенциальных клиентов. Но я, как человек из банковского бизнеса, хорошо помню 2011-2002 год, когда в России только появилось автокредитование. Сколько людей крутили пальцем у виска и убеждали, что подобная услуга в России никогда не будет популярной. А сегодня половина автомобилей в России продается в кредит!

То же самое и с лизингом. Предположение, что просто пользоваться автомобилем, но не владеть им - зачастую выгоднее, у многих пока не очень укладывается в голове. Но все очень быстро изменится, поверьте мне!

Как вы оцениваете перспективы рынка автолизинга для физических лиц в целом и каких показателей планируете достигнуть сами?

 По нашим оценкам, доля рынка лизинга для физических лиц увеличится к 2018 году до 10% от общего объема продаж автомобилей. В абсолютных цифрах это не менее 150 тыс. машин. 10% - это минимальный уровень продаж по подобному продукту в Европе. В странах Балтии, по некоторым данным, доля автолизинга уже достигает 40%. В ближайшие годы рынок будет поделен между 3-4 участниками. (Сейчас, помимо «КОНТРОЛ Лизинг», автолизинг для частных лиц уже предлагают компании «Европлан» и «Major Лизинг» - прим. РБК-Петербург.). Мы планируем занять существенную долю. К 2018 году предполагаем достигнуть показателя в 55 тыс. автомобилей в год.